Мобилният телефон вече е и портфейл

В България разплащанията в брой все още са около 80%, а картовите разплащания тепърва стават популярни. Докато в много от европейските страни този процес се е случил преди около 10 години. За последните две години откакто започна кризата с COVID-19 у нас заговорихме за ръст на дигиталните плащания. Но масово става въпрос за ръст на плащанията с карти и онлайн банкови транзакции. Мобилните плащания са следващо стъпало в света на дигиталните плащания.

Общо приетото разбиране е, че мобилното плащане се случва чрез мобилно устройство. Но в основата си е просто картата вътре в телефона на потребителя. Тя се използва за безконтактно плащане чрез технология за комуникация на близки разстояния (near-field technology — NFC). Същото, което картата вече прави. Мобилните разплащания на близки разстояния стават все по-популярна услуга и почти всички нови смартфони разполагат с тази технология. NFC позволява да се извършват безконтактни плащания. Трансферът на данни е ограничен до около 4 сантиметра, което ги прави по-безопасни от обикновените безконтактни банкови карти.

При този начин на разплащания трябва да сме наясно, че също има трикове. Проблемът тук идва не толкова от самата технология, а от партньорството на банките с големите технологични гиганти като Google, Apple, Samsung, Facebook и Amazon. Дори да има ограничения в началото, тези компании получават достъп до банковите ни сметки, картови данни и друга чувствителна информация за нас.

Мобилното плащане не е просто плащане през мобилно устройство

В същото време мобилното плащане може да бъде високофункционален софтуерен продукт, който не се основава само на дублирането на картовата функционалност, или на това да направи възможно банкирането в движение. Разбира се, можеш да провериш картовия си баланс или да платиш с портфейл, с безконтактна технология или QR код. Истинските предимства обаче се простират далеч отвъд плащането на място или достъпа до сметка. Този вид разплащания са най-разпространени в Скандинавските страни и Азия. Във всяка от  Скандинавските страни има по един лидер на мобилни решения за разплащания. Те позволяват с прости движения като плъзни, въведи или докосни да поръчвате отвсякъде с телефона, да изберете доставка, да преведете пари на приятел и още много други удобства. Тези приложения преодоляват значителна част от ограниченията на традиционните банкови карти и NFC, защото те могат да се ползват с различни източници на пари, от различни банки, във всяка ситуация, независимо от използваните марка и модел на телефона.

Това са например Settle (mCash) в Норвегия (пионери в тази индустрия), MobilePay в Дания, Swish в Швеция и много други, които са успели да достигнат до 65%-70% употреба за последните пет години, което наистина е феноменално, коментира и в своя публикация „Колко сигурни са онлайн разплащанията“ финансовият анализатор Стойне Василев

Кое отличава скандинавския модел?

Две са основните неща – те са завършени и гъвкави решения, насочени изцяло в полза на потребителите. Разбирането на тази концепция е ключово за успеха в сферата на мобилните плащания. Повечето европейски банки предпочитат да работят с Apple, Samsung, Android и Masterpass, заради големия обем продажби на дребно, но това решение е без добавена стойност нито за самата банка, нито за крайния потребител. Тези, които имат безконтактна карта, могат да плащат по същия начин чрез терминала в магазина. Освен това, дори да е с по-добра защита, NFC разплащанията се използват само във физически магазини. Да, става малко по-бързо, но опашката си е същата и няма особена разлика с банковите карти, освен това, че те вече са дигитални. Другото ограничение е, че не може да използваме тази технология при онлайн търговията.

“Мобилните плащания са услуга, която позволява на потребителите да плащат с предпочитания си източник на средства, във всяка ситуация, чрез мобилен телефон, без значение от марка, мобилен оператор или обслужваща банка”, коментира Детелина Момчева, изпълнителен директор на Settle за България. От 2020 г. България е 22-ят пазар, на който компанията работи и третата страна, в която има офис. “Основната ни цел е да създадем нужните предпоставки и мотиви, както и да предоставим удобни решения, така че да изпреварим събитията и Settle да се превърне в предпочитано средство за разплащане в България”, допълни Момчева.

Как парите се превръщат в отживелица с приложението Settle

Компанията Settle e пример за успешното развитие на скандинавския модел за мобилни разплащания, едно ново разбиране за плащанията. Но как приложението се разраства толкова много, че става достъпно за потребители и бизнеси в общо 21 пазара от Европа?

Идеята за истински мобилни плащания в Норвегия се заражда 2006 г. Създателят на Settle Даниел Дьодерлайн,  създава концепция за нов начин за изпращане и получаване на пари, както и за приемане на плащания. Идеята е потребителите да могат да правят това по-бързо и по-лесно отвсякога. През 2011 г. компанията получава патент за технологията, която позволява изцяло мобилни плащания през приложение. Екипът от инженери в сътрудничество с представители на водещи университети работи за повишаване сигурността на първа по рода си публична cloud система за електронни пари. В резултат на това известният професор по сигурността Кел Юрген Хол се присъединява към борда на директорите. През 2012 г. компанията получава награда за стартъп на годината.

През 2013 г. един от лидерите в разработването на фискални устройства за електронни пари, POS устройства, както и програми за отчетно планиране- Lindbak, интегрира мобилния метод за разплащане в своите системи. Година по-късно излиза първото на пазара приложение за мобилно разплащане в Норвегия. То позволява директни мобилни плащания, захранени от банкови сметки или предплатени карти между клиенти, както и между клиенти и бизнес. Представете си мобилен портфейл, в който не работите с пари в брой.

Благодарение на лесната интеграция на приложението Settle покрива близо 85% от търговските обекти в Норвегия. Услугите за мобилни плащания на компанията стават алтернатива на пазаруването в брой или с карта, приемана в хранителни магазини.

През 2015 г. една от водещите банки в Норвегия –Sparebank купува разплащателните услуги заедно с лиценза за технологията. След продажбата на мобилните операции в Норвегия, името на компанията става AUKA. През 2016 г. Делойт поставя компанията на четвърто място в списъка си Technology fast 500 за Европа, Близкия Изток и Африка, което прави компанията най-бързо развиващата се финансово-технологична компания в региона.

През 2017-2018 г. се развива идеята за общоевропейска мрежа, която д     a създаде нова система за плащания. Така се ражда Settle. Хърватия е първият пазар, който започва да използва иновативната мрежа за мобилни плащания, приложения и услуги за приемане на онлайн транзакции. Settle e първата регулирана компания за финансови услуги, която работи на 100% на публичен клауд съвместно с Google oт 2013 г..

През 2020 г. Bank of Cyprus-най-голямата банка в Кипър се присъединява към мрежата на Settle и разпростанява услугите на Settle сред клиентите си в страната.

Потребителите получават пари мигновено, напълно безплатно,

използвайки само телефонния си номер

Потребителите може да плащат и получават пари през приложението мигновено, напълно безплатно и използвайки само телефонния си номер. Компанията предоставя плащания към местни банкови сметки напълно безплатно. A България само преди няколко месеца става 22-ия пазар, на който компанията оперира     .

В Китай плащанията в брой почти са останали в миналото. Броят мобилни транзакции надхвърли 25.71 милиарда още през 2016. Хората в Китай не изпадат в паника, ако забравят портфейла си вкъщи, но да забравят телефона си означава да останат без основния си метод на плащане за всичко, което ще им се наложи през деня — билети за градски транспорт, обяд, храна и т.н.

В Китай, над 20% от населението все още не ползва банкиране, а пионерът на пазара AliPay и неговият основен конкурент, WeChat дават достъп до финансови транзакции на над 1.5 милиарда потребители – достигайки $5.5 трилиона миналата година, което е 50 пъти повече от американския $112-милиарден пазар.

Анализът на други пазари показва, че обикновено има един печеливш при мобилните плащания за регион. Например, когато Vipps стартира в Норвегия, се конкурираше с mCASH (портфейлът на Auka / Settle, който впоследствие беше придобит в Норвегия от Sparebank 1). В много по-големия китайски пазар има двама основни конкуренти – Alipay и WeChat Pay. Въпреки че са с по-малък пазарен дял от Alipay, експертите смятат, че WeChat Pay малко по малко взима дял от водещия играч чрез вкарването на повече функционалности и възползвайки се от огромната си популярност сред потребителите.

Как се постига балансът между сигурност и потребителско преживяване-акцент на DIGI PAY 2021

Доколко и в каква посока ще тръгнат мобилните плащания в България зависи от гъвкавата политика на банките. За тях сигурността е на първо място. А според експертите сигурните приложения не са удобни. Скандинавския модел разбива този мит и с колаборативният си модел, в който банките не са конкуренти, а неизменна част. Как да се постигне идеалният баланс между сигурността и удобството е основен акцент на събитието за сигурни и достъпни дигитални плащания DIGI PAY 2021 на 1 октомври в Интер Експо Център, в което Settle също ще се включи. Банките все още имат време да въведат нови дигитални решения. Всъщност банките, които искат да задържат и увеличат клиентите си, имат само една възможност. Това е да въведат мерки, които да спрат или затруднят конкуренти да завземат техните канали за плащане. Те все още имат доста време да създадат и въведат нови дигитални решения, коментират анализаторите. Това ще бъде началото на истинските мобилни плащания и в България.