До 70% спад на загубите с измами би могла да постига централизирана Anti-fraud система за финансовите институции в България

До 50-70% спад на загубите с измами би могла да постига централизирана Anti-fraud система за финансовите институции в България.

Това стана ясно по време на петото юбилейно издание на конференцията за сигурни и достъпни дигитални плащания DIGI PAY 2022, на която 3eNews е медиен партньор. Тази система е своеобразен вид съвкупност от софтуерни инструменти и нововъведения на финансовия сектор, благодарение на която успешно се предотвратяват кибер престъпленията и финансовите шмекерии в онлайн средата. Именно Anti-fraud система би могла да предлага единна услуга за предотвратяване на измами за всички финансови институции в България. Този специален продукт ще може да предлага мониторинг и превенция като се прилага опит и експертиза при операции с платежни карти, подчерта Горан Ангелов, основател и изпълнителен директор на IBS България. Става въпрос за мониторинг на над 1 милион трансакции на ден.

Новите услуги и изисквания водят със себе си нови предизвикателства и необходимост от по-ефективна защита за всяка финансова институция. Затова националния картов доставчик БОРИКА предприема стъпки да модернизира предлаганите услуги в областта на борбата с измамите. Една от основните стъпки е именно изграждане на единна система за борба с измамите, коментира и Радослав Димитров, директор "Карти и терминали" на БОРИКА.

Централизираната Anti-fraud система представлява единно холистично решение, надграждане на системата в областта за мониторинг на платежни карти. Тя ще предоставя възможност за покритие на допълнителни канали като мобилно/интернет банкиране и други. Ще предоставя мониторинг и превенция на операции със сметки в областта на незабавните плащания. Също така ще предоставя възможност за комбиниране и обогатяване на аналитичните данни от различните източници. Едно от изключително важните й предимства ще бъде създаване на форум за споделяне на знания и опит между специалистите в областта за обмяна на общодостъпна информация и данни.

IBM Safer Payments ще използва модели на машинно обучение, за да наблюдават и анализират големи количества транзакционни данни в реално време за проактивна превенция. С усъвършенстваните модели се постига 50-70% спад в загубите, свързани с измами, намаляват фалшивите положителни резултати до 1:3 или по-малко, обясни Горан Ангелов.

С дигитализацията на плащанията заплахите нарастват. Ставаме обект на все по-усъвършенствани механизми за измама. Всеки изминал ден летвата за предотвратяване на измами се вдига все повече, защото случаите на загуби през финансовата система се увеличават постоянно.

"Целта е да бъдем адекватни на бързо променящите се пазарни условия, но и бързо растящите клиентски очаквания, за да постигнем по-сигурни и удобни плащания, което всички знаем не е никак тривиална задача", обясни от своя страна Димитров.

През 2023 г. загубите от финансови измами ще са 48 млрд. долара, четири години по-късно ще са до 7 пъти повече

Очаква се в периода 2024 г.-2027 г. загубите от финансови измами да се увеличат близо седем пъти до 300 млрд. долара, съобщи на конференцията Радослав Димитров. Той цитира данни oт проучване на JUNIPER Online Payment Fraud: Emerging Threats, Segment Analysis & Market Forecasts 2018-2023. Според данните ако през 2018 г. загубите от финансови измами са били 22 млрд. долара, то през 2023 г. ще достигнат 48 млрд. долара, а само четири години по-късно ще са многократно повече или близо 300 млрд. долара. Бизнесът се бори с новите предизвикателствата и все по-усъвършенстваните механизми за измама. Затова работи да намали процента на фалшиви аларми, зависимостта от доставчици или специалисти по данни като в същото време се стреми към удобно клиентско преживяване. Липсата на адекватен мониторинг и превенция на измамите водят до загуби, но и до липса на престиж, загуба на доверие и отлив от клиенти.

Първият етап на системата ще е свързан с картовите плащания и ще започне в началото на 2023 година

Внедряването на нови, високотехнологични решения има за цел не само да надгради ползваната до момента функционалност, а да осигури съвременни средства за интеграция на различните участници и техните канали, мониторинг на трансакциите с възможност за извършване на поведенчески анализ и профилиране. Тези функционалности ще бъдат въвеждани и налични за ползване поетапно, като първият етап е свързан с картовите плащания, стартът на който се очаква да бъде в началото на следващата година. След това, отново в рамките на 2023 г., ще продължим с незабавните плащания от сметка в сметка, съобщи пред 3еNews Радослав Димитров.

На DIGI PAY бяха представени и решения за предотвратяване на измами и изпирането на пари, което би могло да бъде полезно и за държавните институции в България. Както за предотвратяването на измами при плащанията, така и при прането на пари може да се използва една и съща система. Данните и при двата вида престъпления са един и същи, коментира Светлин Добрев от иновативната компания NOTO. Решенията за мониторинг също се усъвършенстват като през последната година сме развили допълнително анализ на мрежи от транскации и потребители, както и системата за оценка на ефективността на потребителските политики и модели, каза Светлин Добрев.

При измамите от особена важност е времето за реакция

Всъщност от особена важност е времето за реакция. Първите стъпки винаги са насочени, към установяване на обема на сметки, които са част от измамата и оценка на потенциалната загуба. Максимално бързо трябва да се изясни и самият механизъм, по който се случва измамата, за да се предприемат и стъпки към ъпдейтването на мониторинговия набор от правила и модели или пък да се заложат липсващи контроли на продуктово ниво. Последната стъпка е тестване и прилагане на разработените мерки за справяне с конкурентният тим измама.

Процентът предотвратени измами зависи от рисковия профил и апетит на бизнеса, наличието на внедрени решения за мониторинг и това на екип по превенция на измамите. Опитен екип оборудван с необходимите инструменти може да предотврати значителна част от атаките към съответната институция - например над 80%.

За първи път ГДБОП и етичните хакери показаха съвместна демонстрация за фишинг атака и компрометиране на бизнес имейл кореспонденция като конкретният пример беше сайта на DIGI PAY. Неслучайно заради увеличаващия брой на тези измами скоро ще помислим за въвеждане на електронен подпис при изпращане на имейл, каза Ясен Танев, председател на Българската асоциация на дистрибуторите на бизнес софтуер.

Дискусията за отвореното банкиране като технология и ново потребителско преживяване

Инфраструктурата в България е напълно готова за незабавни плащания, 94% с безконтактни карти и 99% виртуални пос терминали. Но закъсняваме по наличие на платежни решения са част от изводите на доклада Mastercard Digital Payment Index, който представи Силвия Хаджиянева, директор "Публични политики" в компанията. 81% от българите имат достъп до банкови сметки, в страната има над 12 млн. платежни сметки и 7,2 млн. дебитни карти, но все още предпочитаме да плащаме кеш. А както споделя Филип Мутафис, съосновател на Paysera България, това е предпоставка за сива икономика и корупция. Затова целта на финансовата индустрия е да стимулира дигиталните плащания, подчерта Хаджиянева. Потребителят иска да плаща докато е в леглото без да прави усилия само с един клик и това е основната задача на индустрията да направи плащанията удобни. Да, те трябва да са сигурни, но не може да се счита все още, че най-сигурни са плащанията в кеш, ние като бизнес трябва да променим тези нагласи, подчерта тя.

Плащането е последната стъпка, услугите изискват идентификация, предаване на цифрови данни в електронен свят и е много важно да се подготви Националната схема за електронна идентификация, подчерта Мартин Орешарски от БОРИКА. Дори когато говорим за дигитален портфейл всъщност става дума за идентичност и достъп до всички електронни услуги в ЕС. Това ще бъде следващото важно предизвикателство.

Да плащаме сметки и пратки десетцифрен код или QR код

Според Георги Маринов от ePay хората са свикнали да плащат в кеш и ще е трудно да ги убедим да повярват в онлайн плащанията, но и това ще се случи стига да се намери правилният баланс. Все по-голям интерес от онлайн търговците има за плащания с десетцифрен код, както и към плащането с QR код, където е много по-трудно да се подмени платежна информация. Отделно вече 311 000 хора използват EasyPay chatbot да проверяват и плащат сметки всеки месец.

Момчил Еленков, директор "Финтех глобални партньорства" на Viber представи възможностите за плащане с Viber, съвсем скоро услугата ще стартира в Гърция, ако е успешна може да я очакваме и в България.

Ecoints е първият дигитален портфейл на логистична компания в България, който беше представен за първи път на конференцията за сигурни и достъпни дигитални плащания DIGI PAY 2022.

Сред ключовите предимства на мобилното приложение ecoints са възможностите хората да плащат лесно услугите, предоставени от Еконт. Могат да разменят средства с приятели в ecoints и да правят преводи към банкови сметки. Всеки, който изтегли ecoints на телефона си, може да добави връзка с банковата си карта или сметка, за да зареди сума. Разплащанията с ecoints са в максимално защитена дигитална среда. Това съобщи Любомир Пунчев, управител на Еконт финансови услуги.

Да работим в посока увеличаване на знанието за отвореното банкиране

Имаме много задачи за решаване, но БНБ е регулатор, който иска да бъде част от процесите и работи в тази посока. Това коментира Мердихан Исмаилов от IRIS Solutions, една от малкото компании, която се концентрира конкретно в прилагане на модели за отворено банкиране. Компанията прави мониторинг на готовността на банките да прилагат инфраструктурата на отвореното банкиране за споделяне на информация по сметка. До преди една година платформите за отворено банкиране прекъсваха или ги нямаше през 35% от времето, което създаваше проблеми. Но последните три месеца резултатите са обнадеждаващи вече 95% от системите за отворено банкиране за надеждни, каза той.

Спрямо европейските системи това е изключително добър резултат, защото повечето страни са на малко са на 85%. Мердихан Исмаилов е част от европейската работна група, която обсъжда промените в директивата за плащанията PSD2. Банките трябва да разберат, че този дигитален канал отвореното банкиране е част от основното портфолио. Той не е алтернатива, а допълва основните им дигитални канали като мобилно и интернет банкиране. Затова те трябва да предлагат същите услуги и качество каквото предоставят през останалите два канала. Това се променя постепенно. Ние сме предложили пакет от над 50 промени за подобряване на клиентското преживяване, посочи още Исмаилов. Отвореното банкиране дава достъп на клиента до неговите данни независимо на коя банка или приложение е клиент, което да се случва достатъчно сигурно и бързо.

Според Мутафис пък България много малко хора в България все още знаят какво е отвореното банкиране. Всъщност светът е пълен с апликации и приложения, които са прекрасни, но никой не ползва, каза той. Отвореното банкиране е услуга, която е по-евтина от картовите плащания, може да предостави по-широк спектър от услуги, може да се интегрира с много други апликации и приложения. Но никой не иска да ползва система, която работи 9 от 10 пъти, затова три години след въвеждането й още очакваме някой да направи "push", да я стимулира, коментира Мутафис. От друга страна защо да работи на 100% като никой не я ползва. Според него е необходимо по-строго отношение на регулатора към банките. Но също трябва да се подобри знанието за отвореното банкиране и неговите възможности.

Мердихан Исмаилов даде пример ако страната, която изисква удостоверение за IBAN използваше отворено банкиране, нямаше да накара клиента да ходи до банковия офис въобще, клиентът щеше да си даде съгласието да се получат данните за тази сметка, което щеше да стане за милисекунди.

Според Камен Кирилов от ДСК това, което ще популяризира услугата е не само инфраструктурата, а какви приложения ще работят върху нея. Една от основните дейности, която използва услугите на отвореното банкиране са счетоводителите. Ние мислим за счетоводната услуга на основата на отвореното банкиране, каза той.

Популяризирането на отвореното банкиране не е само задължение на банките, коментира Елмаз Исмаил, ръководител отдел "Разплащания" в tbi bank, която развива продукти, свързани с незабавните плащания в евро.

Само да погледнем колко време отне прилагането на интернет банкирането, необходимо е време хората да опитат и това потребителско преживяване да им хареса. Но само заедно можем да работим за сигурни и достъпни дигитални плащания, обобщи дискусията за отвореното банкиране и потребителско преживяване Елмаз Исмаил.